Dzisiaj pytamy – czy IKZE się opłaca? Od kilku lat Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego przedstawiane jest jako mądry sposób na oszczędzanie oraz obniżanie podatków. Sprawdź, jak z niego korzystać i jak mieć dodatkowe bonusy.
Wyjątkowo piękną mieliśmy jesień w tym roku. Czy jednak nasza jesień życia będzie równie kolorowa? To właśnie o tej porze roku najczęściej powraca temat: czy IKZE się opłaca. Choć na blogu już miałam okazję wspominać o tym rozwiązaniu (ike-a-ikze), to wciąż dostaję od was różne pytania i dostrzegam brak pewności w tematyce oszczędzania na emeryturę.
Jesień i IKZE łączą się też z innego powodu – to właśnie teraz zbliżamy się do końca momentu, w którym można bardzo fajnie zoptymalizować podatki. Nie bez powodu też artykuł – Czy IKZE się opłaca? Jak oszczędzać i zyskać jeszcze przed emeryturą, pojawia się na blogu akurat 31 października – w Światowym Dniu Oszczędzania.
Ja już przelałam pieniądze na swoje IKZE, aby zdążyć jeszcze przed końcem roku.
Ale może zacznijmy od początku. Jak zacząć oszczędzać na emeryturę? Czy IKZE się opłaca? Jakie wiążą się z tym korzyści? Kto może oszczędzać długoterminowo i komu IKZE się opłaca? O tym wszystkim dowiesz się poniżej.
Jest też wersja audio! Jeśli wolisz posłuchać zamiast czytać, to zachęcam do odsłuchania 8 odcinka podcastu.
Jak zacząć oszczędzać na emeryturę
Młodsze osoby nie myślą o emeryturze, bo to dla nich zbyt odległy temat, a starsze nie chcą martwić się na zapas. Tak wynika z badania “Życie na emeryturze – wyobrażenia i postawy Polaków” zrealizowanego na zlecenie Izby Zarządzania Funduszami i Aktywami (IZFiA).
Dokładniej ten raport pokazuje, że ponad 40% badanych rzadko lub w ogóle nie myśli o emeryturze. Najczęściej z powodu odległości w czasie tego zjawiska lub niechęci do martwienia się z wyprzedzeniem.
Wśród młodych osób pokutuje opinia, że mają jeszcze dużo czasu do emerytury (57 proc.). Co piąty młody ankietowany nie chce martwić się na zapas, 7 proc. nie ma czasu, żeby o tym myśleć, a 3 proc. nie myśli, bo… już podjęło działania w tym kierunku.
Mam nadzieję, że po tym artykule (o ile jeszcze tego nie robisz) zaczniesz należeć do tej skrajnej mniejszości i zrobisz krok, za który sobie kiedyś podziękujesz. Czyli podejmiesz działania. Ja mam tylko taki cel i jeśli choć jedna osoba odmieni dzisiaj swoją przyszłość robiąc ten jeden krok, to dla mnie będzie to sukces!
Jeśli zastanawiasz się, jak zacząć oszczędzać na emeryturę, to powiem ci, że im szybciej zaczniesz tym lepiej. Tak będzie ci łatwiej uzbierać małymi krokami jakąś sensowną kwotę na starość. A czy opłaca się to robić za pomocą IKZE?
Oczywiście. IKZE pozwala efektywnie oszczędzać, a do tego daje zyski na bieżąco. Dlatego IKZE zyskało miano sposobu na mądre oszczędzanie i obniżanie podatków.
Ile można oszczędzać dzięki uldze za IKZE
Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego daje możliwości zwrotu podatku od fiskusa za dokonane wpłaty. Czyli oszczędzasz sobie, a fiskus daje ci za to małą nagrodę. W zasadzie to wcale ona nie musi być taka mała. Wysokość twojej ulgi podatkowej, czyli kwoty jaką możesz uzyskać z odpisu podatku w PIT, zależy od wysokości wpłaty na IKZE oraz progu podatkowego, w jakim się rozliczasz.
Limit wpłat na IKZE wyliczany jest co roku i nie może przekroczyć 1.2 – krotności przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego brutto w gospodarce narodowej. W 2019 roku limit wpłat na IKZE wynosi – 5 718,00.
Kwota zwrotu z podatku zmienia się w każdym roku tak samo jak limity wpłat. Przynajmniej wtedy, gdy mówimy o maksymalnych limitach, na podstawie przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego brutto.
Poniżej przykłady dla maksymalnej wpłaty na IKZE w tym roku (2019) dopasowane do wysokości skali podatkowej.
Wyliczenia zrobiłam korzystając z kalkulatora IKZE na stronie tnijpodatki.pl
Jak widzisz, dzięki wpłatom na IKZE można dodatkowo zyskać nawet 1829 zł w uldze podatkowej (jeśli rozliczasz się 32% podatkiem). Wpłacając co miesiąc po 476,50, jesteś w stanie wykorzystać pełny limit wpłat na IKZE (5718/12 mc.) Przyznasz, że to naprawdę dobra opcja na optymalizację podatków. A w dodatku na tym wcale nie kończą się możliwości IKZE.
Jak chcesz oszczędzać, to z IKZE także się opłaca
Postanowiłam zrobić jeszcze takie małe obliczenie dla przypadku, w którym chciałabyś oszczędzać co miesiąc 200 zł na IKZE. Niewątpliwą zaletą tego rozwiązania jest jego elastyczność. Możesz wpłacać tyle, ile chcesz pod warunkiem, że nie przekroczysz rocznego limitu. Możesz dokonywać wpłat już nawet od 100 zł.
Sprawdźmy zatem, jakiej ulgi podatkowej możesz się spodziewać, jeśli zdecydujesz się odkładać 200 zł miesięcznie na Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Ten przypadek dotyczy też sytuacji, gdybyś chciała w całości jeszcze w tym roku przelać taką sumę na IKZE (zamiast trzymać ją np. na lokacie). Wtedy korzyści podatkowej możesz się spodziewać już przy najbliższym rocznym rozliczeniu PIT.
Jeśli interesuje cię inna wersja dla wpłat na IKZE, to możesz je łatwo obliczyć za pomocą kalkulatora na tnijpodatki.pl
Nie musisz wykorzystywać pełnego limitu, aby już móc cieszyć się bonusem podatkowym. W ubiegłym roku (2018) średnia wpłata na konto IKZE wyniosła 3,3 tys. zł. Większość kont (371,6 tys.) należała do kobiet. Jak wynika z danych KNF – zdecydowana większość kont IKZE należała do osób w wieku powyżej 40. roku życia.
IKZE się opłaca – największe korzyści z tytułu oszczędzania w ramach IKZE
- coroczna ulga podatkowa w PIT- z roku na rok popularność IKZE zdaje się być większa i wcale mnie to nie dziwi. Biorąc pod uwagę to, że IKZE jest jedyną formą oszczędzania, która daje dodatkowe bonusy podatkowe, jasne staje się, że ludzie coraz chętniej to wykorzystują.
- bez podatku Belki – drugą korzyścią IKZE jest możliwość niepłacenia podatku Belki. Wszystkie lokaty, konta oszczędnościowe i inne zyski kapitałowe nakładają na oszczędzających obowiązek płatności 19% podatku. Ale oszczędzając z IKZE i spełniając odpowiednie dwa warunki, podatku tego możemy nie płacić. Wpłacając na IKZE każdego roku – możemy cieszyć się zwrotem podatku. Oszczędzamy, a do tego przy wypłacie – zamiast 19% podatku Belki zapłacimy tylko 10% zryczałtowanego PIT.
Warunki pozwalające na brak obowiązku płatności podatku Belki:
- wypłata oszczędności nie wcześniej niż w wieku 65 lat
- dokonanie wpłat na IKZE w co najmniej 5 dowolnych latach kalendarzowych
- elastyczność – sama decydujesz, ile chcesz wpłacać i kiedy (wpłaty już od 100 zł do maksymalnego rocznego limitu)
- dowolność – otwierając IKZE nie jesteś zobowiązana do systematycznych wpłat. Istnieje możliwość całkowitej rezygnacji z prowadzenia IKZE.
- dziedziczenie – pieniądze uzbierane na IKZE są prywatnymi środkami w związku z tym podlegają w całości dziedziczeniu.
Jak zyskasz bonus od fiskusa w postaci ulgi podatkowej?
Aby mieć możliwość odliczenia od podatku, musisz zrobić trzy rzeczy
- Otwórz IKZE (każdy z nas może mieć tylko jedno IKZE)
- Wpłać na IKZE (sumują się wszystkie wpłaty zrobione w danym roku kalendarzowym)
- Rozlicz w PIT ulgę podatkową. W tym celu należy wypełnić PIT-0 i wpisać kwotę wpłat za zakończony rok.
Jeżeli twoje roczne dochody przewyższają roczną wpłatę na IKZE, to automatycznie zyskujesz na podatku. Uzyskana ulga obniży twój podatek. Dzięki temu zapłacisz mniej podatku do fiskusa lub dostaniesz większy zwrot z Urzędu Skarbowego. Ulgę możesz rozliczyć, jeśli tylko masz możliwość rozliczenia PIT-0.
Komu IKZE się opłaca
W IKZE mogą odkładać osoby, które osiągają dochody z pracy, z własnej działalności a nawet osoby będące na emeryturze. Z punktu widzenia prawnego – twoje dochody, bez względu na ich wysokość oraz pochodzenie, nie wpływają na możliwość oszczędzania dzięki tej formie.
IKZE możesz otworzyć szybko i bez zbędnych formalności w ciągu kilku minut, nawet bez konieczności odchodzenia od komputera. Ja właśnie tak zakładałam swoje konto na stronie tnijpodatki.pl
Dlaczego polecam właśnie Generali Investments TFI? Dlatego, że jest to stabilna firma z wieloletnim doświadczeniem (wcześniej znana jako Union Investment TFI). To Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych, które działa z sukcesem na polskim rynku od prawie 25 lat i tym czasie zdobyło wiele prestiżowych nagród za osiągane wyniki. W dodatku oferuje możliwość wygodnego otwarcia IKZE za pomocą strony online lub wirtualnego oddziału i to bez żadnych opłat. Nie znajdziesz tam ukrytych kosztów. Pieniądze możesz cały czas kontrolować po zalogowaniu – za pomocą strony www lub specjalnej aplikacji.
Aby skorzystać ze specjalnej ulgi podatkowej, załóż IKZE i dokonaj wpłaty jeszcze przed końcem grudnia. To sposób na mądre optymalizowanie podatków. Z IKZE oszczędzanie się opłaca 🙂
Wpis powstał przy współpracy merytorycznej z Generali Investments TFI S.A.
11 komentarzy
Fajnie i nie ma wad to rozwiazanie? nie napisała nic Pani o prowadzeniu konta IKZE, opłatach, prowizjach itd. Czy jak bede chciał wypłacic pieniadze to odzyska wszystko? czy jaki sprocent z MOICH pieniedzy zabiora? Ani słowa nie widze o takich rzeczach….
Marcinie, temat IKZE przewijał się na blogu wielokrotnie. Na pewno nie powstało jeszcze nigdy rozwiązanie finansowe pozbawione całkowicie wad. O opłatach decydują poszczególne instytucje oferujące IKZE. Może to być np.TFI. Tylko, że każda firma ma własną ofertę. Należy ją zawsze dokładnie sprawdzić. A o ikze tutaj są inne materiały, które opisują to rozwiazanie
https://www.pieniadzjestkobieta.pl/?s=ikze
To może być fajne rozwiązanie. Szkoda, że znacznie wcześniej na nie wpadłam 🙂
IKZE to faktycznie niezła opcja, ale ktoś tam w komentarzu pisał, że zrobi z tego emeryture(?) co raczej jest mniej realne.
Dzień dobry, już od jakiegoś czasu myślę o IKZE. Mam 31 lat i chyba kryzys, który nas spotkał popchnął moją świadomość – może być moment, kiedy nasze dochody nie będą wysokie i to właśnie będzie emerytura. Czytam o IKZE, ale jest dla mnie kilka niejasnych kwestii, na które nie mogę znaleźć odpowiedzi. Może Pani pomoże?
Mogę wybrać IKZE np. w funduszach inwestycyjnych czy u maklerów, ale czy to oznacza, że mogę stracić też te pieniądze, które wpłacam? Czy po prostu nie zyskać %?
Co się dzieje z moimi pieniędzmi, gdybym przykladowo miała konto w Generali, a spółka ogłosiłaby upadłość? Czy środki zgromadzone w IKZE są w jakiś sposób zabezpieczenone, jak w np. bankowe fundusze gwarancyjne?
Zrobiłam sobie symulację, że przy 34 latach odkładania 100 zł, ja wkładam ok. 40 tyś. kapitału i przy 3% zysku mam ok. 30 tyś dodatkowe. Jak to możliwe?? To jest prawie 100% więcej??
Będę niezmiernie wdzięczna za odpowiedzi i dyskusję. 🙂
Miałam już przyjemność odpowiedzieć na to pytanie w grupie, ale jeszcze tu przykleję odpowiedź – 1 – odliczenie w PIT dla IKZE zależy od tego, czy możesz odliczyć ulgę. 2-ryzyko inwestycji zawsze wiąże się z ryzykiem utraty pieniedzy, choć całkowita ich utrata wydaje się mało prawdopodobna. 3 – możliwe, że zarobisz sporo, bo to zależy od wieku. Im osoba młodsza, tym więcej może zyskać na koniec – symylacja zakłada stały i równy zysk przez x lat, a to oznacza korzystne działanie procentu składanego. Oczywiście symulacje nigdy nie przewidują tego, co naprawdę bedzie. Ale nie odkładając nic, można być na 100 procent pewnym, że osiągnie się nic. A IKZE to jednak szansa na uzyskanie oszczędności na kiedyś plus bieżące korzyści podatkowe.
Mnie natomiast w ostatnim czasie intryguje wątek ppk. Ludzie róznie mówia o programie, jak to ludzie… pytanie po prostu gdzie lezy prawda. Komu to sie rzeczywiscie oplaca, a komu nie. Zarobki mam raczej średnie. Nie stac mnie na regularne odkladanie na lokate. Wiec idea dodatkowych oszczednosci w tym tez ze strony pracodawcy i panstwa wydaje sie rozsadna. Zwlaszcza dla tych, co jak ja nie zarabiaja kokosow
Maritka o PPK też niedawno pisałam tutaj https://www.pieniadzjestkobieta.pl/pracownicze-plany-kapitalowe-wkrotce-pierwsze-wplaty Polecam zajrzeć – PPK i IKZE nie wykluczają się, można również je łączyć.
Dzień dobry 🙂
Jestem Pani stałą czytelniczką 🙂
To Pani zawdzięczam porządek we własnych finansach, za co jestem bardzo wdzięczna.
Mam pytanie dotyczące IKE/IKZE.
Waham się które konto założyć. Mam 25 lat oraz stały, średni dochód na miesiąc.
Zastawiam się także, czy to nie za wcześnie…?
Czy oprócz firmy, w której Pani ulokowała oszczędności poleca Pani inną sprawdzoną instytucje?
Pozdrawiam serdecznie 🙂
Maria
Cześć Mario! Bardzo się cieszę, że mogę pomóc i że zaglądasz do mnie. Odpowiadając na pytanie – IKZE opłaca się założyć, jeśli są dochody, od których można odliczyć ulgę podatkową. Jeśli nie ma takich, to lepiej wpłacać na IKE. Poza tym można mieć oba konta – przy IKZE odliczamy ulgę, przy IKE nie płacimy podatku i możemy więcej wpłacać rocznie. IZKE można też transferować pomiędzy rożnymi instytucjami finansowymi, więc to nie jest wybór jeden na całe życie. Poza tym im wcześniej zaczniesz coś odkładać, tym łatwiej -możesz wpłacać w dowolnym momencie, przymusu nie ma, więc nie ma się co zastanawiać 🙂 Tu pisałam więcej o obu rozwiązaniach https://www.pieniadzjestkobieta.pl/ike-a-ikze
Mała poprawka: to nie jest PIT-0, tylko PIT-O (litera O, a nie zero).