Czy IKZE się opłaca? Jak oszczędzać i zyskać jeszcze przed emeryturą #008

Dzisiaj pytamy – czy IKZE się opłaca? Od kilku lat Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego przedstawiane jest jako mądry sposób na oszczędzanie oraz obniżanie podatków. Sprawdź, jak z niego korzystać i jak mieć dodatkowe bonusy.

Wyjątkowo piękną mieliśmy jesień w tym roku. Czy jednak nasza jesień życia będzie równie kolorowa? To właśnie o tej porze roku najczęściej powraca temat: czy IKZE się opłaca. Choć na blogu już miałam okazję wspominać o tym rozwiązaniu (ike-a-ikze), to wciąż dostaję od was różne pytania i dostrzegam brak pewności w tematyce oszczędzania na emeryturę. 

Jesień i IKZE łączą się też z innego powodu – to właśnie teraz zbliżamy się do końca momentu, w którym można bardzo fajnie zoptymalizować podatki. Nie bez powodu też artykuł – Czy IKZE się opłaca? Jak oszczędzać i zyskać jeszcze przed emeryturą, pojawia się na blogu akurat 31 października – w Światowym Dniu Oszczędzania.

Ja już przelałam pieniądze na swoje IKZE, aby zdążyć jeszcze przed końcem roku.

Ale może zacznijmy od początku. Jak zacząć oszczędzać na emeryturę? Czy IKZE się opłaca? Jakie wiążą się z tym korzyści? Kto może oszczędzać długoterminowo i komu IKZE się opłaca? O tym wszystkim dowiesz się poniżej. 

Jest też wersja audio! Jeśli wolisz posłuchać zamiast czytać, to zachęcam do odsłuchania 8 odcinka podcastu. 

Jak zacząć oszczędzać na emeryturę 

Młodsze osoby nie myślą o emeryturze, bo to dla nich zbyt odległy temat, a starsze nie chcą martwić się na zapas. Tak wynika z badania „Życie na emeryturze – wyobrażenia i postawy Polaków” zrealizowanego na zlecenie Izby Zarządzania Funduszami i Aktywami (IZFiA).

Dokładniej ten raport pokazuje, że ponad 40% badanych rzadko lub w ogóle nie myśli o emeryturze. Najczęściej z powodu odległości w czasie tego zjawiska lub niechęci do martwienia się z wyprzedzeniem. 

Wśród młodych osób pokutuje opinia, że mają jeszcze dużo czasu do emerytury (57 proc.). Co piąty młody ankietowany nie chce martwić się na zapas, 7 proc. nie ma czasu, żeby o tym myśleć, a 3 proc. nie myśli, bo… już podjęło działania w tym kierunku. 

Mam nadzieję, że po tym artykule (o ile jeszcze tego nie robisz) zaczniesz należeć do tej skrajnej mniejszości i zrobisz krok, za który sobie kiedyś podziękujesz. Czyli podejmiesz działania. Ja mam tylko taki cel i jeśli choć jedna osoba odmieni dzisiaj swoją przyszłość robiąc ten jeden krok, to dla mnie będzie to sukces!

Jeśli zastanawiasz się, jak zacząć oszczędzać na emeryturę, to powiem ci, że im szybciej zaczniesz tym lepiej. Tak będzie ci łatwiej uzbierać małymi krokami jakąś sensowną kwotę na starość. A czy opłaca się to robić za pomocą IKZE? 

Oczywiście. IKZE pozwala efektywnie oszczędzać, a do tego daje zyski na bieżąco. Dlatego IKZE zyskało miano sposobu na mądre oszczędzanie i obniżanie podatków. 

Ile można oszczędzać dzięki uldze za IKZE 

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego daje możliwości zwrotu podatku od fiskusa za dokonane wpłaty. Czyli oszczędzasz sobie, a fiskus daje ci za to małą nagrodę. W zasadzie to wcale ona nie musi być taka mała. Wysokość twojej ulgi podatkowej, czyli kwoty jaką możesz uzyskać z odpisu podatku w PIT, zależy od wysokości wpłaty na IKZE oraz progu podatkowego, w jakim się rozliczasz.

Limit wpłat na IKZE wyliczany jest co roku i nie może przekroczyć 1.2 – krotności przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego brutto w gospodarce narodowej. W 2019 roku limit wpłat na IKZE wynosi – 5 718,00.

Kwota zwrotu z podatku zmienia się w każdym roku tak samo jak limity wpłat. Przynajmniej wtedy, gdy mówimy o maksymalnych limitach, na podstawie przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego brutto.   

Poniżej przykłady dla maksymalnej wpłaty na IKZE w tym roku (2019) dopasowane do wysokości skali podatkowej. 

Wyliczenia zrobiłam korzystając z kalkulatora  IKZE na stronie tnijpodatki.pl

Jak widzisz, dzięki wpłatom na IKZE można dodatkowo zyskać nawet 1829 zł w uldze podatkowej (jeśli rozliczasz się 32% podatkiem). Wpłacając co miesiąc po 476,50, jesteś w stanie wykorzystać pełny limit wpłat na IKZE (5718/12 mc.) Przyznasz, że to naprawdę dobra opcja na optymalizację podatków. A w dodatku na tym wcale nie kończą się możliwości IKZE. 

Jak chcesz oszczędzać, to z IKZE także się opłaca

Postanowiłam zrobić jeszcze takie małe obliczenie dla przypadku, w którym chciałabyś oszczędzać co miesiąc 200 zł na IKZE. Niewątpliwą zaletą tego rozwiązania jest jego elastyczność. Możesz  wpłacać tyle, ile chcesz pod warunkiem, że nie przekroczysz rocznego limitu. Możesz dokonywać wpłat już nawet od 100 zł.

Sprawdźmy zatem, jakiej ulgi podatkowej możesz się spodziewać, jeśli zdecydujesz się odkładać 200 zł miesięcznie na Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Ten przypadek dotyczy też sytuacji, gdybyś chciała w całości jeszcze w tym roku przelać taką sumę na IKZE (zamiast trzymać ją np. na lokacie). Wtedy korzyści podatkowej możesz się spodziewać już przy najbliższym rocznym rozliczeniu PIT.

Jeśli interesuje cię inna wersja dla wpłat na IKZE, to możesz je łatwo obliczyć za pomocą kalkulatora na tnijpodatki.pl

 

Nie musisz wykorzystywać pełnego limitu, aby już móc cieszyć się bonusem podatkowym. W ubiegłym roku (2018) średnia wpłata na konto IKZE wyniosła 3,3 tys. zł. Większość kont (371,6 tys.) należała do kobiet. Jak wynika z danych KNF – zdecydowana większość kont IKZE należała do osób w wieku powyżej 40. roku życia.

IKZE się opłaca – największe korzyści z tytułu oszczędzania w ramach IKZE

 

• coroczna ulga podatkowa w PIT- z roku na rok popularność IKZE zdaje się być większa i wcale mnie to nie dziwi. Biorąc pod uwagę to, że IKZE jest jedyną formą oszczędzania, która daje dodatkowe bonusy podatkowe, jasne staje się, że ludzie coraz chętniej to wykorzystują.
• bez podatku Belki – drugą korzyścią IKZE jest możliwość niepłacenia podatku Belki.  Wszystkie lokaty, konta oszczędnościowe i inne zyski kapitałowe nakładają na oszczędzających obowiązek płatności 19% podatku. Ale oszczędzając z IKZE i spełniając odpowiednie dwa warunki, podatku tego możemy nie płacić. Wpłacając na IKZE każdego roku – możemy cieszyć się zwrotem podatku. Oszczędzamy, a do tego przy wypłacie – zamiast 19% podatku Belki zapłacimy tylko 10% zryczałtowanego PIT.   

Warunki pozwalające na brak obowiązku płatności podatku Belki: 

1. wypłata oszczędności nie wcześniej niż w wieku 65 lat  
2. dokonanie wpłat na IKZE w co najmniej 5 dowolnych latach kalendarzowych

• elastyczność – sama decydujesz, ile chcesz wpłacać i kiedy (wpłaty już od 100 zł do maksymalnego rocznego limitu)
• dowolność – otwierając IKZE nie jesteś zobowiązana do systematycznych wpłat. Istnieje możliwość całkowitej rezygnacji z prowadzenia IKZE. 
• dziedziczenie – pieniądze uzbierane na IKZE są prywatnymi środkami w związku z tym podlegają w całości dziedziczeniu. 

Jak zyskasz bonus od fiskusa w postaci ulgi podatkowej?

Aby mieć moż­li­wość odli­cze­nia od podatku, musisz zrobić trzy rzeczy

• Otwórz IKZE (każdy z nas może mieć tylko jedno IKZE)
• Wpłać na IKZE (sumują się wszystkie wpłaty zrobione w danym roku kalendarzowym)
• Rozlicz w PIT ulgę podat­kową. W tym celu należy wypełnić PIT-0 i wpi­sać kwotę wpłat za zakoń­czony rok.

Jeżeli twoje roczne dochody prze­wyż­szają roczną wpłatę na IKZE, to auto­ma­tycz­nie zysku­jesz na podatku. Uzyskana ulga obniży twój poda­tek. Dzięki temu zapła­cisz mniej podatku do fiskusa lub dosta­niesz więk­szy zwrot z Urzędu Skarbowego. Ulgę możesz roz­li­czyć, jeśli tylko masz moż­li­wość roz­li­cze­nia PIT-0.

 

Komu IKZE się opłaca

W IKZE mogą odkładać osoby, które osiągają dochody z pracy, z własnej działalności a nawet osoby będące na emeryturze. Z punktu widzenia prawnego – twoje dochody, bez względu na ich wysokość oraz pochodzenie, nie wpływają na możliwość oszczędzania dzięki tej formie. 

IKZE możesz otworzyć szybko i bez zbędnych formalności w ciągu kilku minut, nawet bez konieczności odchodzenia od komputera. Ja właśnie tak zakładałam swoje konto na stronie tnijpodatki.pl

Dlaczego polecam właśnie Generali Investments TFI? Dlatego, że jest to stabilna firma z wieloletnim doświadczeniem (wcześniej znana jako Union Investment TFI). To Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych, które działa z sukcesem na polskim rynku od prawie 25 lat i tym czasie zdobyło wiele prestiżowych nagród za osiągane wyniki. W dodatku oferuje możliwość wygodnego otwarcia IKZE za pomocą strony online lub wirtualnego oddziału i to bez żadnych opłat. Nie znajdziesz tam ukrytych kosztów. Pieniądze możesz cały czas kontrolować po zalogowaniu – za pomocą strony www lub specjalnej aplikacji.  

Aby skorzystać ze specjalnej ulgi podatkowej, załóż IKZE i dokonaj wpłaty jeszcze przed końcem grudnia. To sposób na mądre optymalizowanie podatków. Z IKZE oszczędzanie się opłaca 🙂

 

 

Wpis powstał przy współpracy merytorycznej z Generali Investments TFI S.A.

Ostatnie wpisy:

• Podejmij wiosenne wyzwanie i uporządkuj finanse
• Najważniejsze zasady bezpieczeństwa w bankowości online #013
• Konto Przekorzystne – najlepsze darmowe konto od PEKAO S.A.
• Niezgodne z prawem zapisy, które mogą znaleźć się w umowie
• Raport z mojego budżetu domowego cz. 1 rok 2021