Zastanawiasz się, gdzie i kiedy oszczędzać na emeryturę? Jak zacząć? A może – czy oszczędzanie na dodatkową emeryturę ma sens? Tak naprawdę każdy rok bez oszczędzania, jest utratą szansy na godną emeryturę. Zobacz – jak zacząć oszczędzać na emeryturę.
Witam cię bardzo serdecznie w kolejnej odsłonie blogowego cyklu z serii Finansowe ABC. Obserwuj #FinansoweABC również na moim kanale YouTube! W cyklu znajdziesz wszystko to, co każda fajna finansowa babka powinna wiedzieć, także w wersji video, abyś mogła jeszcze lepiej to wszystko zobaczyć 
Dzisiaj bierzemy na tapetę temat – jak oszczędzać na emeryturę.
Od czego zacząć oszczędzać na emeryturę
Im wcześniej zaczniesz oszczędzać na emeryturę, tym będzie Ci łatwiej. Czas działa na naszą korzyść w przypadku regularnego oszczędzania. Możesz bowiem czerpać korzyści z dodatkowego zysku, jaki daje procent składany. Suma zysku ze zgromadzonego kapitału plus nowe wpływy, dadzą w końcowym bilansie znacznie korzystniejszy wynik niż obracanie tym samym kapitałem i konsumpcja wypracowanego zysku.
Przykładowo: zaczynając oszczędzać na emeryturę w wieku 25 lat i odkładając 500 zł co miesiąc, oszczędności będą o 150 tys. większe niż osoby, która zacznie tak samo oszczędzać, ale w wieku 35 lat.
Przy tych dodatkowych 120 wpłatach, uzbierany kapitał to 60 tys. a odsetki w całym okresie oszczędzania to aż 90 tys. To całkiem dobry wynik, biorąc pod uwagę fakt, że zakładane do wyliczeń oprocentowanie – to jedynie zysk 3-4 proc. w skali roku.
Dlatego, jeżeli już pojawia się u Ciebie taka myśl, że chcesz zacząć oszczędzać na emeryturę, to działaj! Nie szukaj od razu skomplikowanych rozwiązań. Na początek może Ci wystarczyć nawet zwykłe konto oszczędnościowe, do którego masz ograniczony dostęp. Nic się nie stanie, jeśli skorzystasz nawet przysłowiowej świnki skarbonki. Bo pierwszy krok jest najważniejszy. I ma on dużo większą wagę, niż to, aby zacząć odkładać od razu „konkretną sumę”.
Dużo większe znaczenie w przypadku oszczędzania długoterminowego – a takim jest nasza złota jesień – jest regularność. Dlatego nie wahaj się powiedzieć sobie głośno, że od dzisiaj – oszczędzam na emeryturę.
Kiedy zacząć oszczędzać na emeryturę
Emerytura zawsze wydaje się dość odległym wydarzeniem dla większości ludzi, zwłaszcza młodych. Tymczasem składki obowiązkowo odprowadzane do ZUS nie będą w stanie zapewnić odpowiedniej wielkości przyszłej emerytury. Z założeń Zakładu Ubezpieczeń Społecznych wynika, że nasze pokolenie czeka redukcja wypłat świadczenia emerytalnego do około 30 proc. ostatniego wynagrodzenia. Jak możemy temu zaradzić? Trzeba odkładać pieniądze dobrowolnie, lokując w produkty zapewniające dodatkowy zysk.
Jak zacząć oszczędzać na emeryturę
Jeżeli już podjąłeś taką decyzję i zacząłeś oszczędzać na emeryturę, to w kolejnym etapie wybierz narzędzie, które pomoże Ci sprawniej oszczędzać i da Ci lepsze korzyści finansowe.
Wiadomo, że świnka skarbonka czy zwykłe konto, a nawet lokata nie dają satysfakcjonujących zwrotów. Najlepiej w przypadku oszczędzania na emeryturę sprawdzają się długoterminowe inwestycje. Trzeba jednak pamiętać o planowaniu tego z głową.
Dywersyfikacja w finansach jest zawsze wskazana. To klucz do sukcesu, bo jak to mówią „W kilku parach butów dalej zajdziemy niż tylko w jednej”. Dywersyfikacja to nic innego, jak podzielenie oszczędności na różne aktywa i metody.
W pierwszym kroku zbadaj swój profil inwestycyjny. Jeżeli nie lubisz ryzyka i hazardowych zagrywek, to nie porywaj się na obietnice „bezpiecznych i pewnych zysków bez ryzyka”. Takie nie istnieją. Pamiętaj, że im większa spodziewana stopa zwrotu, tym musi być większe ryzyko. Dlatego badanie własnych preferencji ma tak duże znaczenie na początku.
Więcej o ryzyku i zasadach bezpiecznego inwestowania przeczytasz tutaj: strategia inwestycyjna. Zachęcam cię także do przejrzenia całego cyklu, jaki zorganizowałam na blogu – Jak inwestować w fundusze.
Inwestycje (także te związane z przyszłą emeryturą) zawsze należy dopasowywać do swoich możliwości:
- Do poziomu ryzyka, jakie akceptujemy
- Do horyzontu czasowego, jaki chcemy przeznaczyć na oszczędzanie
- Do oczekiwanych zysków
- Obecnych warunków finansowych
Jak inwestować w dodatkową emeryturę
Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) – jest dostępne od 1 stycznia 2012. Wtedy poszerzono katalog produktów związanych z dobrowolnym oszczędzaniem na emeryturę.
Co daje IKZE?
Produkt może dawać stopę zwrotu w wysokości od 3 proc. rocznie, w zależności od formy lokowania środków w poszczególne fundusze inwestycyjne. Dodatkowo daje możliwość korzystania z preferencji podatkowych.
Na czym polega ulga podatkowa za wpłaty na IKZE? Corocznie Minister Pracy, Rodziny i Polityki Społecznej obwieszcza kwotę limitu rocznych wpłat na konto IKZE. W roku 2019 maksymalnie można obniżyć podstawę opodatkowania o kwotę 5 718,00 zł (tyle w ciągu roku można wpłacić na IKZE). To oznacza podniesienie limitu o 386,40 zł (w 2018 roku limit wpłat wynosił 5331,60 zł).
Dzięki wpłacie na IKZE uzyskuje się możliwość odliczenia ulgi od dochodu w rocznym rozliczeniu PIT. Przy maksymalnej wpłacie na IKZE, można uzyskać od 1 029,24 do 1 829,76 zł zwrotu podatku od fiskusa (w zależności od skali podatkowej używanej przez posiadającego IKZE).
Możliwość obniżenia już teraz kwoty do opodatkowania jest dodatkowym bonusem od Państwa dla osób, które chcą oszczędzać na swoją emeryturę. Każdy może mieć tylko jedno konto IKZE.
Więcej na temat IKZE pisałam tutaj: IKZE sponsorem twoich wakacji
Co daje IKE?
Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) – to kolejna z możliwości oszczędzania na emeryturę ze specjalnymi preferencjami regulowanymi przez rząd.
IKE to forma dobrowolnego ubezpieczenia społecznego z możliwością zwolnienia z płatności podatku od zysków kapitałowych tzw. podatku Belki. Wysokość kwoty wpłat na IKE w roku 2019 wynosi maksymalnie 14 295,00 zł. To oznacza, że możesz wpłacić więcej o 966,00 zł niż rok temu (w 2018 roku limit wpłat na IKE wynosił 13329,00 zł). Zaletą tego produktu jest możliwość przystąpienia do IKE osoby małoletniej powyżej 16 roku życia mającej wynagrodzenie z umowy o pracę.
Umowę o IKE można zawrzeć z Towarzystwem Funduszy Inwestycyjnych, z Bankiem, z Towarzystwem Ubezpieczeniowym i Towarzystwem Emerytalnym.
Warunkiem, jaki trzeba spełnić, aby móc skorzystać z tej formy oszczędzania i jedocześnie skorzystać z preferencji podatkowych, jest powstrzymanie się od wypłat, przed otrzymaniem uprawnień emerytalnych lub ukończeniem 60 roku życia.
Więcej o IKE oraz IKZE dowiesz się też tutaj: IKE a IKZE
Jeżeli chcesz zacząć oszczędzać na emeryturę i mieć większy wpływ na sposób zarządzania swoim kapitałem, to warto pomyśleć o dywersyfikacji odkładanych pieniędzy. Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych oferują ciekawe rozwiązania i sposoby na pomnażanie gromadzonego kapitału. Jednostki uczestnictwa funduszy inwestycyjnych mogą dawać zyski większe niż standardowe lokaty czy konta oszczędnościowe. Dzięki szerokiej gamie dostępnych na rynku funduszy, można zbudować własny portfel inwestycyjny z myślą o przyszłej emeryturze.
Sporo osób zastanawia się, czy oszczędzanie na dodatkową emeryturę ma w ogóle jakiś sens. Prawda jest jednak taka, że każdy rok bez oszczędzania z myślą o przyszłości, jest bezpowrotną utratą szansy na zapewnienie sobie spokojnego i godnego życia na starość. Dlatego nie czekaj, pomyśl o tym już teraz 🙂
