Kredyt gotówkowy a pożyczka hipoteczna: najważniejsze różnice

Co lepsze – kredyt gotówkowy czy pożyczka hipoteczna? Czym się różnią? Przed osobami, które muszą szukać dodatkowego finansowania, może pojawić się dylemat – co wybrać? Sprawdźmy zatem najważniejsze różnice.

Dla większości osób różnice pomiędzy kredytem a pożyczką mogą nie być widoczne na pierwszy rzut oka. Są to jednak dwa zupełnie odmienne produkty, regulowane przez całkowicie dwie inne ustawy.  

Jeżeli mówimy o produktach bankowych, to wszystkie regulowane są przez prawo bankowe, a w szczególności przez Ustawę o Kredycie Konsumenckim oraz rekomendacje KNF dotyczącą produktów hipotecznych.

W przypadku pożyczek, które oferowane są nie tylko przez banki, ale także instytucje parabankowe, regulacje i obowiązki ustalane są według prawa cywilnego. I to właśnie na podstawie jego wykładni strony określają warunki umowy.  

Czym jest kredyt gotówkowy?  

Jeżeli mowa o bankowym kredycie gotówkowym, to bliżej mu będzie do pożyczki gotówkowej niż do kredytu.

Z racji na celowość przeznaczenia kredytu. Kredytem bowiem określane są w banku produkty, które pożyczane są klientom na konkretny cel kredytowy.

Dlatego banki mają w swojej ofercie celowe kredyty takie jak np.:

• kredyt hipoteczny (cel: zakup nieruchomości),
• kredyt budowlano – hipoteczny (cel: budowa nieruchomości ),
• kredyt konsolidacyjny (cel: zamiana wielu, różnie oprocentowanych produktów kredytowych w jeden, ale z przystępniejszą ratą kapitałowo-odsetkową)
• i jeszcze kilka innych form.  

 Czyli celowość danego kredytowania oraz to, czy bank może się zabezpieczyć na kredytowanej rzeczy, będzie ustalała warunki umowy. To będzie również narzucało warunki cenowe danego zobowiązania.  

Kredyt gotówkowy zbudowany jest z kilku parametrów wpływających na jego cenę. Jest to – stałe oprocentowanie plus prowizja za udzielenie oraz obligatoryjne ubezpieczenie na wypadek utraty zarobkowania. To te parametry określają nam całkowity koszt kredytu, czyli RRSO (rzeczywistą roczną stopę oprocentowania ). Więcej o tym parametrze znajdziesz tutaj: RRSO – CO TO JEST I JAK PORÓWNYWAĆ KREDYTY

To właśnie ten parametr należy zawsze brać pod uwagę, jeżeli szuka się najkorzystniejszej oferty, a nie oprocentowanie nominalne. 

Kredyty gotówkowe mogą występować w dwóch formach. Jako niezabezpieczone oraz zabezpieczone np. produktem hipotecznym, cesją z polisy, wekslem czy inną dopuszczalną przez bank formą zabezpieczenia.

Czym jest pożyczka hipoteczna?  

Jest to rodzaj kredytu zabezpieczonego hipoteką na nieruchomości (np. na mieszkaniu, na działce budowlanej, na siedlisku).

Pożyczka hipoteczna udzielana jest na okres najczęściej od 5 do 20 lat. Z uwagi na formę zabezpieczenia, cały proces wnioskowania o taki produkt bankowy, odbywa się podobnie jak w przypadku innych produktów hipotecznych.  

Dlatego w przypadku starania się o pożyczkę hipoteczną, jest się zobligowanym do dostarczenia dokumentów m.in. potwierdzających prawo własności (Księgę Wieczystą nieruchomości, wypis z rejestru gruntów, kopie mapy ewidencyjnej itp.). W niektórych przypadkach ustalenie wartości zabezpieczenia, wymaga sporządzenia wyceny zewnętrznej np. w formie operatu szacunkowego.  

Co może dawać pożyczka hipoteczna? Chociażby niższe oprocentowanie skonstruowane w oparciu o WIBOR oraz marżę banku. Należy jednak pamiętać, że banki udzielą kredytu najczęściej do 80% wartości zabezpieczenia.  

Pożyczka hipoteczna a kredyt gotówkowy – różnice  

Podstawowa różnica pomiędzy kredytem gotówkowym a pożyczką hipoteczną to brak zabezpieczenia w przypadku kredytu gotówkowego.  

Banki mogą wymagać dodatkowo pewnych form zabezpieczenia dla kredytów gotówkowych, ale dotyczy to tylko wniosków dla wyższych kwot – przykładowo tych powyżej 100 tys. PLN.   

Kolejną różnicą jest okres kredytowania. Dla kredytu gotówkowego banki stosują przeważnie maksymalnie 10 letni okres spłat (a najczęściej do 5 lat). Natomiast dla pożyczki hipotecznej może to być okres nawet dwa razy dłuższy.   

Kolejną różnicę może stanowić minimalna kwota zobowiązania. O kredyt gotówkowy można wnioskować już od 500 zł – 1 000 zł. W przypadku pożyczki hipotecznej minimalna kwota zaangażowania najczęściej musi być dużo wyższa np. 15 000 zł. 

I ostatnią zauważalną różnicą może być sposób procesowania wniosków. Przy kredycie gotówkowym całość formalności zamyka się najczęściej w ciągu kilku godzin. W przypadku pożyczki hipotecznej procesowanie wniosku może trwać nawet kilka tygodni.

Dodatkowo przy produktach zabezpieczonych właściwie z automatu jest wymagana zgoda współmałżonka na zaciągnięcie zobowiązania oraz zgoda wszystkich współwłaścicieli nieruchomości na obciążenie jej hipoteką.  

Czy kredyt gotówkowy może być alternatywą dla pożyczki hipotecznej? 

Załóżmy, że chcesz zrobić remont w swoim mieszkaniu za 20 tys. zł. Co się będzie bardziej opłacało – pożyczka hipoteczna czy kredyt gotówkowy? Oczywiście muszę powiedzieć, że najlepiej i najtaniej sfinansujesz taki cel po prostu oszczędzając.

Jednak ostatecznie nie jest to wpis o racjonalnym wydawaniu, choć ja zawsze takie u siebie propaguję 😉 

Zazwyczaj kredyt gotówkowy nie jest atrakcyjną alternatywą dla pożyczki hipotecznej, choć faktycznie mogą występować wyjątki. 

Kiedy kredyt gotówkowy może kusić?

• o kredyt łatwo wnioskować – jest wszędzie dostępny (np. poprzez wnioski online i wyszukiwarki kredytów) i jego oferta jest szeroka. Że już nie wspomnę o promocjach cenowych, szybkich decyzjach kredytowych, czy braku wymaganego zabezpieczenia.
• kredyt to stała rata ustalona już na wstępie. Stałe oprocentowanie gwarantuje niezmienność wielkości raty w całym okresie kredytowania. W przypadku pożyczki hipotecznej rata ustalana jest w o parciu o stawkę WIBOR (oprocentowanie zmienne).

Najlepszym sposobem, aby faktycznie dowiedzieć się, co się bardziej opłaca, jest porównanie dwóch opcji – pożyczki hipotecznej i kredytu gotówkowego. Pamiętaj, aby porównywać te same kwoty kredytów i podobne okresy do spłaty. 

Pożyczka hipoteczna, ze względu na wymagane zabezpieczenie, może być produktem tańszym. Jednak w przypadku mniejszych kwot jest koszty mogą się okazać tak samo nieopłacalne, jak w przypadku zwykłego kredytu.

Pamiętaj przy porównywaniu obu opcji, aby doliczyć wszystkie koszty związane z pożyczką hipoteczną (koszty udzielenia pożyczki, koszty wyceny nieruchomości, opłata za wpis hipoteki do Księgi Wieczystej, a czasami też założenie takowej oraz dodatkowe ubezpieczenie – i wszelkie koszty dodatkowe, jakie mogą się pojawić). 

Dlatego pamiętaj, że sama wielkość raty nie będzie odzwierciedlała wszystkich kosztów, jakie trzeba ponieść w przypadku pożyczki hipotecznej.

Tylko dokładne porównanie kosztów obu rozwiązań, da ci wskazówkę, co się lepiej opłaci w danym przypadku – kredyt gotówkowy czy pożyczka hipoteczna.  

Ostatnie wpisy:

• Chcesz inwestować, ale boisz się akcji? Jak zacząć inwestować w akcje spokojnie i bez stresu
• IKZE – zaskoczę cię, jak niewiele potrzeba, aby ustawić się na emeryturze już dzisiaj. Takie odkładanie na emeryturę jest dla każdego.
• Obligacje – spokojna baza kobiecego portfela
• 30 dni do finansowego spokoju
• Konto oszczędnościowe – dlaczego to nie jest strata czasu