To, w jaki sposób korzystasz z kredytów, ma spore znaczenie. Warto sprawdzić, z czym łączy się pożyczka gotówkowa i co należy wiedzieć, aby nie stała się ona twoim przyszłym problemem. O czym musisz wiedzieć, decydując się na pożyczkę gotówkową? Tego prawdopodobnie nie dowiesz się w banku.
Zapraszam cię na kolejną odsłonę z serii #FinansoweABC. To niezbędnik twojej finansowej wiedzy. Dzisiaj poruszamy temat – o czym musisz wiedzieć, decydując się na pożyczkę gotówkową.
Cały cykl #FinansoweABC znajdziesz tutaj – finansowe-abc
W poprzednich artykułach z tej serii pisałam m.in. o RRSO (co to jest) i BIK – jak sprawdzić za darmo.
Jeśli wolisz oglądać, to zapraszam cię do tego video. Pod nim zaś znajdziesz też opis z filmiku.
Zawsze przed podjęciem decyzji kredytowej zastanów się dwa razy. Albo i trzy. Problem z długami jest stary jak świat, ale dłużników wciąż nie brakuje. Prawie 3 mln Polaków posiada niespłacone zobowiązania, które łącznie przekraczają 74 mld zł.
Łatwo dostępne kredyty i coraz wiesze problemy
Polska gospodarka rozwija się dynamicznie. Do naszych portfeli statystycznie trafia coraz więcej pieniędzy. Wyższe dochody oznaczają jednak często także kłopoty. Na koniec 2018 roku 2,78 mln Polaków nie radziło sobie z terminową spłatą zobowiązań kredytowych i pozakredytowych. Łączna wartość ich zaległych długów wyniosła 74 mld zł, o 6,8 mld zł więcej niż rok wcześniej. Jak wynika z kolejnej edycji „InfoDługu – Ogólnopolskiego Raportu o Zaległym Zadłużeniu i Niesolidnych Dłużnikach”, przegotowanego przez BIG InfoMonitor, Indeks Zaległych Płatności Polaków wynosi 88,1 punktów, a to oznacza, że niemal 9 na 100 dorosłych Polaków nie radzi sobie z terminowym spłacaniem swoich zobowiązań finansowych.
Długów i dłużników przybyło mimo poprawy kondycji finansowej gospodarstw domowych, wynikającej, m.in. z dobrej sytuacji makroekonomicznej, ale też obowiązywania już kolejny rok programu 500+. Do tego dochodzi wzrost płac i spadek bezrobocia. – Dane z baz BIG InfoMonitor oraz BIK pokazują, że wyższe wynagrodzenia nie są przeznaczane przez Polaków w pierwszej kolejności na spłatę zaległych zobowiązań. Jak na razie wzrost dochodów w większym stopniu oddziałuje na zwiększenie aspiracji konsumpcyjnych, poprawę zdolności kredytowej i możliwość zadłużania się na wyższe kwoty – powiedział Sławomir Grzelczak, Prezes BIG InfoMonitor.
Poniższe punkty mam nadzieję, że będą dla ciebie wskazówkami, które pomogą ci podejmować dobre decyzje.
Czym różni się pożyczka gotówkowa od kredytu gotówkowego?
Po pierwsze, dobrze jest znać różnice pomiędzy kredytem a pożyczką gotówkową.
Dla większości osób pożyczka i kredyt wydają się takie same.
Tymczasem „pożyczka” jest udzielana na dowolny cel (nie ma znaczenia dla kredytodawcy, na co wydasz otrzymane pieniądze). Natomiast kredyt udzielany jest na konkretny cel np. – dom, samochód, telewizor (kredyt ratalny, kredyt konsumpcyjny).
Pożyczek gotówkowych udzielają firmy pozabankowe, nazywane też parabankami. Te instytucje nie podlegają pod prawo bankowe, ani też Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Nie mogą one obracać środkami klientów jak banki, więc nie mogą udzielać kredytów. Pożyczek udzielają jedynie z własnego kapitału, co ma znaczne odzwierciedlenie w kosztach takiego rozwiązania.
Bardzo często na kredyt w banku mówi się pożyczka – w tym przypadku cel kredytu jest dowolny związany z typową konsumpcją to tzw. kredyt konsumpcyjny czy kredyt gotówkowy.
Druga różnica pomiędzy kredytem a pożyczką jest taka, że kredytów mogą udzielać tylko banki. Pożyczki zaś mogą być oferowane przez każdego. Warunkiem jest jedynie posiadanie pełnej zdolności do czynności prawnych.
Na to warto zwrócić uwagę, decydując się na pożyczkę gotówkową – kwoty pożyczek
Wielkość zobowiązania oraz jego cel, powinny wskazywać produkt kredytowy najlepiej dobrany do potrzeb. Jeżeli kwota kredytu gotówkowego pozwala skorzystać z niżej oprocentowanego kredytu hipotecznego, a jednocześnie jesteś posiadaczem akceptowalnego przez bank zabezpieczenia, to warto taką właśnie alternatywę sprawdzić. Więcej o tym rozwiązaniu znajdziesz tu – kredyt gotówkowy a pożyczka hipoteczna
Kwoty pożyczek udzielanych przez parabanki (tzw. szybkie pożyczki, chwilówki) zazwyczaj oscylują w granicach od kilkuset złotych do kilku tysięcy. I choć dotyczą one drobniejszych kwot, to ich koszty do spłaty potrafią być największe.
Jeśli zaś chodzi o kredyty gotówkowe w bankach, to zazwyczaj mieszczą się one w przedziale od 1 tys. zł do 50 tys. zł. Im wyższa kwota takiego zobowiązania tym większe koszty (dlatego przy dużych kredytach gotówkowych warto rozpatrywać alternatywne kredyty celowe np. hipoteczne).
Czy pożyczka gotówkowa bez prowizji to tańsze rozwiązanie?
Nie tak dawno pisałam o RRSO (link wyżej) i jedną z najważniejszych składowych Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania jest prowizja.
Wysokość oprocentowania nominalnego na dzień dzisiejszy nie może być większe niż 10% w skali roku. Dlatego własnie instytucje finansowe stosują dodatkowe opłaty, takie jak prowizja. Dzięki prowizjom mogą generować dodatkowe dochody swojej działalności. Dlatego zawsze warto porównywać kredyty o podobnych parametrach za pomocą RRSO.
Ile może kosztować pożyczka gotówkowa?
Osoba, która stara się o pożyczkę gotówkową zawsze powinna najpierw sprawdzić koszt kredytu, a dokładniej kwotę całkowitą do spłaty. Choć instytucje finansowe bardzo często oferują kredyty „0%”, to dopiero przy sprawdzeniu RRSO okazuje się, że to zero oprocentowania nominalnego, nie oznacza zera dla kredytobiorcy. Bardzo często instytucje dodają do tego inne koszty typu prowizje, ubezpieczenia itp. O tym jak liczyć koszt kredytu i sprawdzać RRSO pisałam niedawno (link wyżej).
A to tak w ramach trochę gorzkiego żartu, bo niestety sytuacja choć kabaretowa, to w życiu nazbyt często spotykana…
Porównywanie kosztów pożyczek i kredytów może być całkiem ciekawym zajęciem, zwłaszcza jak niby „całkiem ciekawa oferta pożyczki” okazuje się mieć RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) na poziomie 100% a nawet i TYSIĄCA procent w skali roku – takie kwiatki też udało mi się znaleźć… Także nie sugerujcie się reklamami czy niby niewielkimi ratami, bo w skali roku to mogą być naprawdę całkiem duże sumy i sprawdzajcie dokładnie kwoty całkowite do spłaty.
Ostatnie wpisy:
- Jak wyjść z długów. 6 rad dla zadłużonych
- Jak oszczędzać pieniądze? Sprawdź te proste porady #006
- Edukacja finansowa dziecka – jak wykorzystać do tego wakacje
- Letnie TU I TERAZ #4 – Moje własne podsumowania
- Świętokrzyskie – co warto zobaczyć – Cz. 2
