RRSO - co to jest i jak porównywać kredyty

Co to jest RRSO? Ten magiczny skrót oznacza Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Zobacz, jak prawidłowo sprawdzać koszty kredytów i pożyczek za pomocą tego wskaźnika.

Zapraszam cię na kolejną odsłonę z serii #FinansoweABC. To niezbędnik twojej finansowej wiedzy. Dzisiaj temat RRSO, czyli co to jest i jak za jej pomocą porównywać kredyty.

Cały cykl #FinansoweABC znajdziesz tutaj – finansowe-abc

Jeśli wolisz oglądać, to zapraszam cię do tego video. Pod nim zaś znajdziesz opis z filmiku.

Co to jest RRSO

RRSO jest to rzeczywista roczna stopa oprocentowania produktu kredytowego. Wskaźnikiem tym posługują się instytucje finansowe do zaprezentowania całkowitych kosztów kredytu.

To wskaźnik kosztów, jakie w skali roku poniesie klient. Ustawą, która reguluje sposób obliczania RRSO w oparciu o oprocentowanie oraz dodatkowe koszty jest nowelizacja Ustawy o kredycie konsumenckim z 2016 roku.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania najobiektywniej przedstawia oferty kredytów i pożyczek na rynku bankowym i parabankowym. Jest wyliczana indywidualnie dla każdego zobowiązania w zależności od kwoty kredytu, czasu spłaty oraz pozostałych kosztów pobocznych.

Wielkość RRSO jest wypadkową:

– oprocentowania nominalnego (czyli stawki po jakiej banki udzielają sobie wzajemnie kredytów + marża);

– prowizji za udzielenie kredytu w tym opłat przygotowawczych;

– wszelkich ubezpieczeń jakie są podpięte do produktu kredytowego;

– wszystkich płatnych wycen w przypadku ustalania zabezpieczenia kredytu;

– kredytowanych wpisów i należności podatkowych;

– kosztu przeprowadzanych inspekcji i audytów;

– wszelkich indywidualnie ustalanych opłat, jakie klient chciałby skredytować, jako warunek konieczny przed podpisaniem umowy o kredyt.

Czemu służy RRSO

Zapoznając się z ofertą kredytową instytucji finansowych, oprocentowanie z jakim mamy styczność, jest oprocentowaniem nominalnym wyrażonym w procentach w skali roku. Jego wartość nie może być większa niż 2 x stopa referencyjna NBP. Obecnie równa 1.5% + 3.5%.

Czyli żaden Bank nie może oferować kredytu z odsetkami większymi niż 10% w skali roku.

Jeżeli natomiast do maksymalnego oprocentowania nominalnego = 10% bank dołoży wszelkie koszty poboczne, o których wspomniałam powyżej, roczna rzeczywista stopa oprocentowania, może być znacznie wyższa.

Aby pokazać jak wygląda różnica pomiędzy nominalnym a rzeczywistym oprocentowaniem , warto posłużyć się takimi oto przykładami.

Klient wnioskuje o:

Kredyt na 1 000 zł na 12 miesięcy z oprocentowaniem kredytu 10% w skali roku .
Kredyt na 1 000 zł na 12 miesięcy z oprocentowaniem 7% i kredytowaną prowizją 3% w skali roku. Razem łączne oprocentowanie 10%.

Po obliczeniach w kalkulatorze kredytowym otrzymujemy w pierwszym przypadku łączny koszt kredytu równy 54.99 zł i RRSO na poziomie 10.47%.

W drugiej przypadku całkowity koszt kredytu to 69.48 zł i RSSO w wysokości 13,53%.

Na podstawie tego przykładu wnioskować można, że nie zawsze niskie oprocentowanie nominalne jest tańszym rozwiązaniem, jeżeli chodzi o wybór oferty kredytowej. A koszty poboczne (kredytowane) znacząco podwyższają kapitał do spłaty, generujący wyższe oprocentowanie rzeczywiste.

Aby jeszcze lepiej to zobrazować, posłużymy się kolejnym przykładem.

Tym razem dotyczącym kredytowania w firmie pożyczkowej. Klient chce szybko pożyczyć 1000 zł, które odda w 2 ratach. Oprocentowanie to też 10%, ale firma pożyczkowa życzy sobie zapłaty 25% prowizji, którą kredytuje.

Dla kredytobiorcy „w potrzebie” nie wygląda to niby aż tak źle. Pożycza tysiąc złotych a do oddania po dwóch miesiącach ma 1265.65 zł. Wiele osób kusi się na taką ofertę.

A jak w takim przypadku wygląda nasz wskaźnik RRSO?

Mamy 265 zł do oddania extra w odsetkach. Czyli wydawać by się mogło, że oprocentowanie rzeczywiste to jakieś 26,5%. Nic z tych rzeczy, roczna rzeczywista stopa oprocentowania w tym przypadku wynosi niebywale dużo bo 1049.98% w skali roku.

W takim przypadku oprocentowanie nominalne, które widzimy w reklamach, może nie odbiegać od aktualnej oferty wszelkich instytucji finansowych, natomiast RRSO będzie zdecydowanie większe. I to jest właśnie prawdziwy koszt kredytu.

Dlatego warto porównywać kredyty o podobnych parametrach oraz znać dodatkowe koszty, jakie doliczy bank do spłaty przy każdej racie kredytu. Jeżeli chcesz w odpowiedni sposób sprawdzić ofertę, która zainteresuje twoje potrzeby kredytowe, to zawsze w pierwszej kolejności sprawdzaj RRSO, jako wskaźnik kosztu każdego produktu kredytowego.