Zastanawiasz się, dlaczego nie dostałaś kredytu? Odmówiono ci pożyczki, choć twoja zdolność kredytowa i sytuacja formalno-prawna jest ok? Być może zawiódł twój scoring BIK. Jest to ocena punktowa kredytobiorcy mówiąca o jego wiarygodności i zabezpieczająca bank oraz samego klienta przed wydaniem błędnej decyzji kredytowej. Zobacz, co wpływa na twój scoring.
Gdy wnioskujesz o kolejne zobowiązanie, to bank za każdym razem cię ocenia. Banki ustalają model prawdopodobieństwa pojawienia się zaległości lub zaprzestania spłaty zobowiązania na okres dłuższy niż 90 dni. Dane zaczerpnięte z historii kredytowej przetworzone metodami statystycznymi, dają obraz naszej wiarygodności i są rekomendacją do wydania decyzji kredytowej pozytywnej/negatywnej.
Brzmi skomplikowanie? Poniżej wszystko dokładnie wyjaśniam w kilku punktach.
Aby dostać kredyt tam gdzie chcesz
Co możesz zrobić, aby dostać kredyt tam gdzie chcesz (to znaczy tanio i jeszcze taniej) a nie tam gdzie ci chętnie dadzą (czyli tam gdzie trzeba oddać milion monet)?
W tym celu należałoby dokładnie przestudiować rekomendacje, które uprawniają pracowników banku do wydawania decyzji kredytowej. Czyli takich wytycznych, według których to będzie decyzja pozytywna lub negatywna. Gdy warunki formalno – prawne nie kolidują z wytycznymi banku, a zdolność kredytowa jest wystarczająco dobra, to pozostaje już tylko scoring generowany przez system bankowy oraz weryfikacja informacji o kliencie w bazie danych Biura Informacji Kredytowej.
Ostateczna decyzja o udzieleniu kredytu lub odrzuceniu wniosku będzie zależeć od bieżącego lub historycznego statusu rachunku w bazie BIK S.A. O tym jak za darmo pobrać swój raport BIK pisałam tu BIK – jak sprawdzić raport BIK za darmo Raport może ci się przydać, aby ustalić z jakiego powodu nie dostałaś kredytu. Pamiętaj, że weryfikacji podlegają statusy zobowiązań osobistych tylko do 5 lat wstecz od daty złożenia wniosku.
Scoring BIK i pozytywna decyzja kredytowa
Co może mieć wpływ na twój scoring BIK? W poniższych punktach znajdziesz czynniki, które wpływają pozytywnie na scoring BIK.
Podjęcie pozytywnej decyzji kredytowej może być rekomendowane na podstawie danych z BIK gdy:
Liczba zapytań w miesiącu o różne produkty kredytowe mniej niż 5
Liczba zapytań o ten sam produkt kredytowy w miesiącu mniej niż 5
Liczba podanych we wniosku kredytów równa się liczbie spłacanych kredytów widocznych w raporcie BIK
Liczba spłacanych kredytów jest mniejsza niż ta podana we wniosku kredytowym
Kwota miesięcznych obciążeń jest mniejsza od kwoty deklarowanej we wniosku kredytowym
Bieżące opóźnienia dla wszystkich rachunków w bazie są krótsze niż 30 dni
Opóźnienia należności dla wszystkich rachunków w bazie są krótsze niż 90 dni, ale w przypadku gdy poślizg płatności wystąpił ponad 12 mc. temu
Gdy posiadasz historyczny status kredytu z poślizgiem powyżej 30 dni, ale gdy twoje dochody nie są brane pod uwagę. Wyjątkiem może być sytuacja, kiedy wnioskodawcami jest małżeństwo i zobowiązanie to nie było zaciągnięte przed ślubem
Scoring BIK i negatywna decyzja kredytowa
Teraz sprawdź, co może mieć negatywny wpływ na twój scoring BIK.
Podjęcie negatywnej decyzji kredytowej może być rekomendowane na podstawie danych z BIK gdy:
Liczba zapytań w BIK w bieżącym miesiącu jest większa niż 5,
Liczba zapytań w BIK jest większa niż 9 w ostatnich 3 miesiącach i dotyczy wniosku o ten sam produkt kredytowy
Ilość spłacanych kredytów jest większa od liczby kredytów deklarowanych we wniosku kredytowym
Kwota miesięcznych obciążeń kredytowych wynikająca z raportu jest większa o 20% od kwoty deklarowanej we wniosku kredytowym
W raporcie widoczne są bieżące opóźnienia w spłacie powyżej 30 dni
Najgorsze historyczne opóźnienia w spłacie są dłuższe niż 90 dni
Na rachunkach była windykacja lub wystąpiła egzekucja należności, o ile nie jesteś w stanie podać wiarygodnych informacji lub wyjaśnień dotyczących zaistniałej sytuacji
Wystąpiła niezgodność danych podawanych we wniosku a danymi z BIK, w szczególności dane osobowe oraz dane dotyczące zadłużenia w innych bankach
Zaległości w BIK a pozytywna decyzja kredytowa
W niektórych przypadkach dla opóźnień powyżej 30 dni jest możliwość uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej, ale zazwyczaj tylko wtedy, gdy występują niewielkie kwoty a zaległości pojawiły się np z powodu:
– tytułu opłat i prowizji
– na karcie kredytowej wydanej np. do zakupów ratalnych
– wystąpiła niedopłata do raty kredytu hipotecznego ze względu na zmianę stawki WIBOR
– pojawił się brak spłaty końcówki zadłużenia np. pożyczka gotówkowa
Oczywiście warunkiem zastosowania takiej ulgi będzie spłata tych ujawnionych, bieżących zaległości przed podpisaniem nowej umowy kredytowej.
Twoja wiarygodność kredytowa i scoring BIK w jednej idą parze
Twoją wiarygodność kredytową przedstawia twój scoring BIK i bieżąca oraz historyczna obsługa zobowiązań finansowych, czyli historia kredytowa. Pamiętaj, że możesz mieć wysoką zdolność kredytową a jednak bank odmówi ci kredytu ze względu na niską wiarygodność kredytową. Czyli np. z powodu braku zaangażowania w systematyczne i regularne spłaty zobowiązań.
Dla instytucji finansowych chwilowe problemy finansowe mogą być akceptowalne (wakacje kredytowe, restrukturyzacja kredytu), ale najważniejsze to wcześniejszy kontakt z bankiem. Przedstawienie rzeczowych wyjaśnień, a także monitorowanie swoich zobowiązań finansowych znacznie zwiększają szansę na pozytywną decyzję kredytową.
