IKZE sponsorem twoich wakacji? Sezon urlopowy właśnie przed nami. Co byś powiedziała, gdyby kolejny wypoczynek zafundowało ci Państwo? W sposób oczywiście zupełnie legalny i bezpieczny. A w dodatku w nagrodę za twoje oszczędzanie na przyszłość?
Podatki płacimy wszyscy i to dość sporo. Teoretycznie nie ma przed nimi ucieczki. Praktycznie jest jednak możliwość oszczędzania również i na podatkach. Jak można legalnie płacić mniej podatku?
Można, dzięki pewnej furtce, jaką daje Państwo osobom, które chcą oszczędzać na swoją emeryturę. I wcale nie mówię tu o ZUS-ie.
Ja oszczędzam na emeryturę, a fiskus zwraca mi za to pieniądze?
Jak będzie wyglądała sytuacja naszych emerytur za 20-30-40 lat tego na 100% nie wiemy. Wiemy jednak, że perspektywa naszych państwowych emerytur nie maluje się na różowo. Emerytów będzie dużo więcej niż obecnie, a prognozowana emerytura ma wynieść mniej niż połowę naszej średniej płacy. Mając tego świadomość, plus jeszcze trochę czasu do ustawowej emerytury, na szczęście mogę jeszcze działać na własną rękę. Zależy mi na tym, aby przyszłość była choć trochę bardziej kolorowa.
W takiej sytuacji wydaje się oczywiste, że chciałabym jakoś zniwelować skutki niekorzystnych prognoz emerytalnych i oszczędzać pewną kwotę właśnie w tym kierunku. Jednak moja chęć na kolejne wakacje „sponsorowane przez fiskusa”, już taka oczywista nie jest. Bo jakim to niby sposobem Państwo ma mi płacić za urlop? W jaki sposób nagrodzi mnie za myślenie o przyszłości? Jak to działa?
Inwestujesz w siebie i nawet jeśli wizja emerytury nadal jest ci odległa, to możesz już teraz, na bieżąco korzystać z preferencji podatkowych, jakie daje magiczny produkt o nazwie IKZE.
Szczerze, to nie jest on wcale taki czarodziejski, bo to nic innego jak Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego, czyli potocznie oszczędności w ramach III filaru. Wiem, już brzmi mniej romantycznie. Zobacz jednak, jakie daje możliwości korzystanie z tego dobrowolnego produktu emerytalnego.
Co daje IKZE?
- Zwrot podatku dzięki możliwości odpisania w zeznaniu rocznym PIT wpłat dokonanych na IKZE
- Bezpłatną możliwość oszczędzania na emeryturę;
- Brak 19% podatku Belki, który standardowo występuje przy zyskach kapitałowych od lokat, akcji, obligacji, funduszy inwestycyjnych czy dywidend (podatek Belki zostałby pobrany, jeśli zdecydowałabyś się wypłacić pieniądze wcześniej, czyli przed 65 rokiem życia);
- Łatwy dostęp do tego produktu – odkładać można już stosunkowo niewielkie kwoty np. 100 zł/mc.;
- Nie ma obowiązku systematycznych wpłat, więc sama decydujesz kiedy i ile chcesz oszczędzać;
- Wybór alokacji środków w ramach IKZE
IKZE daje znacznie więcej niż tylko opcję dodatkowej emerytury. To rozwiązanie, które pozwala połączyć oszczędzanie na przyszłość z możliwością bieżących korzyści podatkowych. Jest to bonus w pełni legalny i wymyślony kilka lat temu przez nasz rząd.
Maksymalna kwota, jaką można w tym roku (2017) wpłacić na IKZE, to 5115,60 PLN. Z tego tytułu możesz uzyskać ulgę podatkową w maksymalnej kwocie:
- 920,81 zł podatek wg skali progresywnej 18%
- 971,96 zł podatek wg skali liniowej 19%
- 1636,99 zł podatek wg skali progresywnej 32%
edit (limit dla tego roku):
Maksymalna kwota, jaką można w tym roku (2019) wpłacić na IKZE, to 5 718,00 zł.
Z tego tytułu możesz uzyskać ulgę podatkową w maksymalnej kwocie:
– 1 029,24 zł podatek wg skali progresywnej 18%
–1 086,42 zł podatek wg skali liniowej 19%
–1 829,76 zł podatek wg skali progresywnej 32%
Przykład:
Załóżmy, że chcę wpłacać na IKZE 100 zł/mc. czyli 1 200 zł rocznie. Taka kwota jest jak najbardziej osiągalna dla większości z nas, więc może posłużyć za bardzo realny przykład. Przy minimalnych wpłatach, moja ulga podatkowa za cały rok, tylko z tego tytułu, wyniosłaby 200 zł.
Przy założeniu, że będę taką kwotę wpłacać na IKZE aż do momentu uzyskania przeze mnie 65 r.ż. (czyli przez 33 lata), a średnia stopa zwrotu wyniesie 3% (specjalnie wybrałam najbezpieczniejszą opcję), to moja suma wpłat wyniesie ok. 40 000 zł. a przewidywalny zysk aż ponad 28 000 zł. Czyli powinnam uzbierać łączny kapitał na IKZE w wysokości prawie 70 000 zł. (dokładne obliczenie w tabelce poniżej). W momencie wypłaty zapłacę 10% podatku. Gdybym nie chciała tej kwoty na raz wypłacić w całości, będę mogła pokusić się o zlecenie miesięcznych wypłat.
Oczywiście w każdym roku (przez 33 lata) zakładam otrzymywanie z tego tytułu zwrotu podatku w analogicznej kwocie 200 zł., która będzie dawać łączną sumę w wielkości 6 600 zł. Jeżeli wpłacę na IKZE 40 000 zł, a w tym czasie uzyskam 6 600 zł zwrotu podatku, to będzie oznaczało, że fiskus odda mi jakieś 16% kapitału. Taki wynik można uznać za całkiem niezłą stopę zwrotu.
Przy maksymalnie możliwej rocznej wpłacie na IKZE (2017- 5115,60 PLN) i rozliczeniu 18% podatkiem dochodowym w PIT, mój zwrot z tego tytułu wyniósłby co najmniej 920 zł.
Edit: Przy maksymalnie możliwej rocznej wpłacie na IKZE (2019- 5 718,00 PLN) i rozliczeniu 18% podatkiem dochodowym w PIT, mój zwrot z tego tytułu wyniósłby co najmniej 1 029,24 zł.
Kwota idealna na przyszły urlop 🙂 Legalna nagroda od Państwa za oszczędzanie na emeryturę. Chyba niezły pomysł, co o tym sądzisz?
Jeszcze chcę ci pokazać, dlaczego wcześniejsze założenie IKZE działa na naszą korzyść. Gdybym takie konto otworzyła mając 22 lata, moja suma wpłat byłaby większa o zaledwie 12 tys. jednak mój łączny kapitał IKZE wyniósłby już ponad 100 tys.
Wniosek z tego jeden- im wcześniej zaczniemy, tym czas będzie bardziej działał na naszą korzyść.
Jak założyć IKZE
Generali Investments (dawniej Union Investment TFI) przygotowało ofertę dla uczestników, którzy brali udział w akcji Wyzwanie-Oszczędzanie. Przypomnę, że wyzwanie trwało od lutego do marca i w tym czasie mogłyśmy wspólnie trenować nasze finansowe nawyki. Wiem, że chcesz lepiej zarządzać swoim domowym budżetem. Wiem też, że zależy ci na oszczędzaniu i świadomym budowaniu swojej finansowej przyszłości. Jeżeli przy okazji chcesz skorzystać na możliwości uzyskania przedstawionych powyżej preferencji podatkowych, to IKZE może być dla ciebie dobrym rozwiązaniem.
Już teraz załóż swoje IKZE, a ulgę podatkową przeznacz, na co chcesz!
Jak działa IKZE?
Decydując się na IKZE mamy wybór alokacji środków. IKZE pozwala samodzielnie dobierać rodzaje funduszy inwestycyjnych w zależności od poziomu ryzyka, jakie akceptujesz. Przykładowo w Union Investment możesz skorzystać z wariantu bezpiecznego, umiarkowanego, dynamicznego oraz masz możliwość wyboru wariantu, w którym samodzielnie wybierasz rodzaje funduszy do swojego portfela konta zabezpieczenia emerytalnego.
IKZE w ramach poszczególnych wariantów lokowane są zależności od wieku oszczędzającego. Im wyższy wiek oszczędzającego, tym alokacja pieniędzy kierowana jest bardziej w bezpieczne strony.
Wypłata środków zgromadzonych w IKZE może być dokonana na wniosek osoby oszczędzającej – jednorazowo lub ratach. Taki wniosek można złożyć po osiągnięciu 65 lat oraz pod warunkiem, jeśli przez 5 lat kalendarzowych były dokonywane wpłaty na IKZE. W przypadku śmierci właściciela IKZE wniosek składa osoba uprawniona. Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego każdy może posiadać tylko jedno.
Jeśli masz ochotę na więcej finansowych rozwiązań, to zajrzyj do grupy wsparcia Finanse w świecie Kobiet.
Mnie podoba się pomysł, żeby IKZE zasponsorowało mi kolejny urlop, a tobie? 😀
Polub, jeżeli Ci się spodobało. Udostępnij dalej, to daje mi motywację 🙂
Zapraszam Cię na mojego Facebooka – tutaj
oraz do grupy wsparcia – Finanse w świecie Kobiet
Na mój profil na Instagramie, gdzie wrzucam zdjęcia bardziej od kuchni – tutaj
a także blogowego newslettera, do którego dokładam gratis – tutaj
Pozdrawiam gorąco!
Diana
(wpis powstał przy współpracy z Generali Investments)
21 komentarzy
Dzień dobry. A co w przypadku gdy za jakiś czas np. 5 lat, będę chciała zlikwidować rachunek (przed 65 r.ż.) Z jakimi „karnymi opłatami to się wiąże?
hej Magdo. Nie ma kar w takim przypadku i można to zrobić bez problemu. Wypłacone środki powiększają dochód, od którego należy w najbliższym okresie zapłacić podatek PIT. Będzie jedynie podatek do zapłaty, taki płaci się standardowo nawet przy lokacie 🙂
IKZE to bardzo dobry pomysł. Sam korzystam akurat z IKE i nie odbieram zwrotu podatkowego, ale za to będę mógł wypłacić pieniążki nieco wcześniej bez podatku. Nie przekazuję na IKE wielkich środków, raczej symboliczne 200 zł, bo mam nadzieję odłożyć kwotę która pozwoli mi przejść na „emeryturę” za około 15 lat. Wtedy ta dodatkowa kwota z IKE po 60-tce będzie swoistym prezentem od siebie dla siebie 🙂 Pozdrawiam, Mateusz
900 zł na urlop?- chyba w Bieszczadach 😀
Wszystko ładnie pięknie, ale dlaczego można wpłacić maksymalnie 5000 zł/rok? Idąc tym tropem to tak na szybko policzyłam, że odkładając miesięcznie „do skarpety” 800-1000 zł za 30 lat mam…… 288 tys zł (przy 800 zł) – czy ja coś źle liczę /?
W Bieszczadach te można mieć fajny urlop 😉 Limit jest odgórnie – ustawowo – ustalony. Dlaczego akurat taki? Nie mam pojęcia. Odkładając do skarpety – tracisz na inflacji. IKZE jest jednym z kilku sposobów na oszczędzanie, ale dotyczy głównie oszczędzania długoterminowego na emeryturę. Jeżeli masz ochotę odkładać np. 1 000zł miesięcznie, to możesz skorzystać z maksymalnego rocznego limitu dla IKZE, a resztę możesz oszczędzać za pomocą innych produktów lub inwestować -jest trochę tych możliwości 🙂
W sumie 450 zł na IKZE a resztę inaczej przechomikować to też niezła opcja. O inflacji nie wiem wiele- tylko tyle, ze jest ZŁA 🙂
Od niedawna myślę o IKZE. Nie wiem tylko jak wybrać najlepszą dla siebie instytucję do ulokowania pieniędzy. Na co powinnam przede wszystkim zwrócić uwagę?
Ja brałabym pod uwagę ewentualne opłaty, kontakt z klientem i oczywiście najważniejsze – czy mogę dostosować produkt do swoich możliwości i oczekiwań.
Hej, świetny wpis! Nigdy nad tym osobiście nie myślałem, a wygląda na całkiem ciekawe rozwiązanie.
Jest ciekawe, to prawda Piotrze 🙂
Czy takie Union Investment może kiedyś po prostu przestać istnieć i z tego powodu nie wypłacić mi moich pieniędzy?
To pewnie bardzo mało prawdopodny scenariusz, ale nawet gdyby tak się miało stać, to środki dotyczące funduszy i klientów są specjalnie chronione, więc nie ma w Polsce takiej możliwośći, żeby ich nie odzyskać. Dodatkowo IKZE jest produktem, które reguluje ustawa o indywidualnych kontach zabezpieczenia emerytalnego, więc są one nadzorowane przez Państwo. Osobiście nie obawiam się tego w tym momencie.
Dziękuję za odpowiedź, od jakiegoś czasu myślimy z mężem o oszczędzaniu na emeryturę, ale jak na razie to ciągle tylko myślimy. Przyjrzę się bliżej wszystkim informacjom na blogu, a później pewnie będę męczyć pytaniami ;)) dziękuję!
Takie męczenie to ja lubię! 😉
Towarzystwo zarządzające pieniędzmi może zbankrutować, ale fundusz czyli pieniądze klientów już nie 🙂
Fajna opcja muszę w końcu rozważyc….
Nigdy się nad tym nie zastanawiałam, może najwyższy czas 😉
bardzo ciekawa opcja. nie wiedziałam o tym. emerytura emeryturą, ale jak sami się nie zatroszczymy o swoją przyszłość to pretensje będziemy mogli później mieć tylko do siebie.
Racja, niestety racja – większość w naszych rękach…
No właśnie IKZE to mój kolejny nieprzemyślany pomysł: założyłam go w swoim banku, czyli ING, gdzie oprocentowanie jest 0,70%! Dobrze, że przynajmniej w przyszłym roku będzie za to zwrot podatku…
No i muszę pomyśleć o przeniesieniu mojego konta IKZE gdzieś, gdzie są bardziej opłacalne warunki. 3% przy obecnych oprocentowaniach to całkiem nieźle 🙂
Na szczęście zawsze jest możliwość transferu IKZE, więc można wybierać lepsze możliwości. Takie oprocentowanie roczne masz stałe Magdaleno -0,70%? Być może to jest IKZE oparte na lokacie a nie na funduszach?