2,K
Marża kredytu1.0 %Kwota kredytu350000 PLNMiesiąc zaciągnięcia kredytu2008-02Okres spłaty kredytu360 mies.Na ile miesięcy chcesz zawiesić część kapitałową raty?3 mies.Przewidywany LIBOR 3M CHF w tym okresie-0.1 %Przewidywany kurs spłaty CHF/PLN w tym okresie 3.75 PLNOprocentowanie konta oszczędnościowego3 %Przewidywany kurs CHF/PLN3.2 PLNPrzewidywany LIBOR 3M CHF-0.9 %
Czyli niech się Pani puknie w czoło, że na Franku kiedyś stracę…
Słucham, oglądam i czytam o obecnej sytuacji osób, które zaciągnęły hipoteki we frankach. Teraz niektórzy nie mają z czego spłacać, część czuje się niewolnikami we własnym domu. Jeszcze inni chcą sprawiedliwości w Sądach. Cała sprawa jest oczywiście tym bardziej nadmuchiwana przez media, choć skala problemu może nie jest taka straszna. Przytaczane są wypowiedzi osób, które nie wiedziały, albo nie miały świadomości aż takiego ryzyka. Automatycznie przypomina mi się rok 2008. Wtedy trwał bum na kredyty frankowe. Wszyscy i wszędzie tylko je chcieli. Ja w tym czasie miałam sposobność zaczynać swoją kilkuletnią przygodę z bankiem. Szczęśliwie dla mnie, bank w którym zaczęłam wtedy pracę, wycofał już ze swojej oferty sprzedaż takich kredytów. Osobiście zawsze byłam i jestem przeciwniczką zadłużania się „walutowo nie u siebie”. W związku z tym musiałam się trochę nasłuchać od klientów….
Kredyty powinno się spłacać w takiej walucie, w jakiej się zarabia – te słowa brzmią dzisiaj jak mantra. Powtarzałam to klientom. Takie ryzyko istniało i zawsze będzie istnieć. To dobre, dla tych co dużo zarabiają i mogą sobie pozwolić na takie wahania bez utraty spokojnego snu. W odpowiedzi słyszałam zazwyczaj…”co to za bank, który nie daje teraz takich kredytów? Przecież wszyscy takie biorą”…Raz nawet usłyszałam stwierdzenie – żebym się puknęła w czoło, bo głupoty gadam. „Nawet jak wzrośnie, to i tak będę miał niższą ratę niż w złotówkach.” No cóż… wolny kraj. Każdy robi jak mu pasuje. Nikt nie musiał mi wierzyć, choć ja sama tego nie wymyśliłam. Nie miałam do czynienia bezpośrednio z takimi kredytami (nawet nie byłam doradcą hipotecznym), więc nawet nie miałam obowiązku tego mówić nikomu. Zwykłe poczucie odpowiedzialności i wyrażenie swojego zdania. Nie chcę tym samym bronić banków czy oczerniać. Pewnie ile osób, tyle różnych sytuacji. Każda ze stron tutaj kierowała się chęcią zysku i to oczywiste. Banki chciały zarobić, klienci oszczędzić.
Pokusa niższej raty dla Frankowiczów często była silniejsza niż pryzmat ryzyka. Niektórych nie było stać na hipotekę w złotówkach. Jakimś cudem dostawali w innych bankach kredyty frankowe (denominowane bądź indeksowane w tej walucie). Z jednej strony fajnie, bo każdy chce gdzieś mieszkać. Kij ma jednak zawsze dwa końce. Mądry Polak po szkodzie? Może jednak szkoda nie taka straszna, jak ją malują?
Kilka faktów na dzisiaj
- Nikt (ani nadzór ani banki) nie jest w stanie przewidzieć skali ryzyka. Nie wiadomo jaki będzie kurs za rok, dwa czy pięć. Może wzrosnąć i może spaść – jak wynika z historii – tu nie ma rzeczy niemożliwych.
- Zaciągnięte kredyty we frankach są największym problemem dla osób, które wykazywały brak zdolności kredytowej na kredyt w złotówkach. Teraz muszą się mierzyć z problemem wyższej raty, której wtedy nikt pod uwagę nie brał.
- Wiele z tych kredytów, w tym momencie ma wskaźnik LtV przekraczający 100% (oznacza to, że wartość hipoteki jest niższa niż wartość kredytu). Osoby, które zaciągnęły taki kredyt na „frankowym dołku” w wakacje 2008 obecnie mogą być winne nawet 70% więcej niż pożyczyły (w przeliczeniu na złotówki oczywiście). Tu pojawia się problem „uwięzienia” we własnym domu – ani taką nieruchomość sprzedać (nawet gdy to zrobimy, to zostanie reszta długu do spłaty), ani wynająć z zyskiem. Dodatkowo w takiej sytuacji banki każą płacić dodatkowe ubezpieczenie z powodu niskiego wkładu własnego. Z powodu wysokiego kursu franka kwota kredytu przekracza 80 % wartości kredytowanej nieruchomości – czyli pułapu niskiego wkładu.
- Kilka tygodni temu powstała w sejmie propozycja pomocy dla Frankowiczów. Projekt przewidywał, że kredytobiorca mógłby się ubiegać w swoim banku o przewalutowanie posiadanego kredytu hipotecznego w obcej walucie. Przewalutowanie miałoby następować po kursie z dnia sporządzenia umowy restrukturyzacyjnej – wyliczenie różnicy między wartością kredytu po przewalutowaniu a kwotą zadłużenia jaką by klient posiadał gdyby od razu zawarł umowę w złotówkach. Banki miały umarzać 50 % tej kwoty. 5 sierpnia Sejm niespodziewanie przegłosował poprawkę, która przerzucała 90 % tych kosztów na bank. Po tym pojawiły się głosy niepokoju :
- ze strony NBP – koszty dla systemu mogą sięgać 21 miliardów zł. to o ok. 20% więcej niż roczny zysk banków brutto, które udzieliły takich kredytów.
- KNF ( Komisja Nadzoru Finansowego) – koszty szacuje się na 22 miliardy zł.
- Negatywnie ocenił to również Komitet Stabilności Finansowej pod przewodnictwem Ministra Finansów M. Szczurka – koszt przewalutowania poniosą wszyscy. Będzie to mniejszy wpływ z podatku dochodowego od banków (CIT) – szacuje się 3,5 miliona zł. Utracona dywidenda dla Skarbu Państwa i ogólne zagrożenie dla całego sektora finansowego kraju.
- Do tego zapowiedź banków o walkę o odszkodowania – w sumie chyba nikt dokładnie nie wie ile tego mogło by się dokładnie uzbierać
Ostatecznie w piątek (4.09) Senat przegłosował poprawkę dzielenia kosztów pół na pół. Do tego przyjęto, że jeżeli LtV jest powyżej 120% (120 % wartości kredytu do mieszkania) wniosek o restrukturyzację będzie można składać od razu. LtV 100% – wniosek po roku od wejścia ustawy w życie. LtV 80% – nie wcześniej niż 2 lata. Szacowany koszt dla sektora finansowego z tego tytułu to ponad 13 miliardów zł.
Teraz ustawa wróci z powrotem do Sejmu. Co z tego dalej wyniknie? Czas pokaże. Jak narazie z tego rozwiązania nie są zadowolone ani banki, ani Frankowicze.
Czy takie przewalutowanie ma w ogóle sens ?
bankier.pl przeprowadził porównanie dla dwóch takich samych kredytów, tylko zaciągniętych w różnych walutach – CHF i PLN – w lutym 2008. Oba kredyty na 100 procent wartości nieruchomości, o wartości 350 tyś. zł na okres 30lat. Marża kredytu 1%. W tamtym czasie 3 miesięczny WIBOR wynosił 5,65 a LIBOR CHF 3M 2,65. Rata równa, koszt waluty 2,24 zł. Pierwsza rata kredytu w CHF 1600 zł – w PLN 2244 zł. (tu spread uwzględniono 0%).
Raty w złotówkach były cały ten czas wyższe aż do maja 2013, gdy obciążenia te zrównały się ze sobą.
Do stycznia tego roku:
frankowicz zapłacił 139 tyś. zł
złotówkowicz zapłacił 163 tyś. zł
a więc 24 tyś. zł
(w wyliczeniu nie uwzględniono kosztów około kredytowych, prowizji i opłat, które są bardzo różne dla różnych banków). Obliczono także oszczędność Frankowicza z uwzględnieniem 8% spreadu banku – oszczędność 16 tyś. zł w porównaniu do kredytu złotówkowego. Tak więc w tym przypadku bez tragedii, raczej na plus. Inaczej jednak wygląda kwota długu pozostała do spłaty dla powyższych przykładów:
frankowicz po 7 latach regularnej spłaty ma 530 tyś. zł długu (o 180 tyś. zł niż kwota początkowa kredytu – stan na styczeń 2015)
złotówkowicz po 7 latach regularnej spłaty ma 308 tyś. zł długu (stan na styczeń 2015).
| Porównanie kosztów obsługi długu dla kredytów na 350 tys. zł zaciągniętych w lutym 2008 r. | |||
|---|---|---|---|
| Kredyt w CHF | Kredyt w PLN | Różnica | |
| Suma spłaconych rat | 139,9 tys. zł | 163,8 tys. zł | -23,9 tys. zł |
| Suma zapłaconych odsetek w ratach równych | 14,8 tys. franków 42 tys. zł | 122 tys. zł | – 80 tys. zł |
| Przyjęto okres kredytowania 30 lat, ratę równą, spread wynoszący 0 proc., marżę kredytową 1 proc., comiesięczną aktualizację harmonogramu spłaty w oparciu o stawki LIBOR 3M CHF i WIBOR 3M. Nie uwzględniono kosztów okołokredytowych, prowizji i opłat. | |||
| Źródło: Bankier.pl | |||
Znalazłam kalkulator na blogu Jak Osczędzać Pieniądze, dzięki któremu sami możemy obliczyć kwoty kredytu: kalkulator-porownaj-kredyt-we-frankach-i-w-zlotych
Trzeba sobie dokładnie policzyć, czy takie przewalutowanie jest w ogóle opłacalne w tym momencie. Podjęcie decyzji o kredycie frankowym, z góry narażało na stres związany z wahaniem kursu. Jednak stres nie jest dobrym doradcą w podejmowaniu finansowych kroków. Lepiej przeanalizować to na zimno. Nie wiemy, czy kurs nie spadnie. Nie wiemy też czy w przyszłości nie pójdzie w górę. Zazwyczaj perspektywą jest kilkanaście lub kilkadziesiąt lat, gdzie wszystko może się wydarzyć. Być może warto zrezygnować z dotychczasowych korzyści na rzecz spokojnej głowy? Zależy ile by to miało kosztować.
Może wakacje kredytowe?
Eksperymentalnie zrobiłam symulację dla wakacji kredytowych. Pomysł dotyczy zawieszenia spłat części kapitałowej na jakiś okres. Co miesiąc spłacane są same odsetki – czyli to co musimy płacić. Nie jest to rozwiązanie problemu, bo wydłużamy w ten sposób okres spłaty. Nie jest to propozycja, tylko pomysł dla osób, którym jest teraz ciężko z frankiem. Należy dopytać w banku udzielającego kredytu o taką możliwość. Znalazłam w internecie kalkulator wakacji kredytowych. To jest trochę jak wróżenie z fusów, co by było gdyby…ale czasami tonący brzytwy się chwyta. W przykładzie użyto wakacji kredytowych w celu odkładania tej kwoty na konto oszczędnościowe. Danych kredytowych użyłam z poprzedniego przykładu:
Informacje podstawowe
Marża kredytu1.0 %Kwota kredytu350000 PLNMiesiąc zaciągnięcia kredytu2008-02Okres spłaty kredytu360 mies.Wakacje kredytowe
Na ile miesięcy chcesz zawiesić część kapitałową raty?3 mies.Przewidywany LIBOR 3M CHF w tym okresie-0.1 %Przewidywany kurs spłaty CHF/PLN w tym okresie 3.75 PLNOprocentowanie konta oszczędnościowego3 %Po wakacjach kredytowych
Przewidywany kurs CHF/PLN3.2 PLNPrzewidywany LIBOR 3M CHF-0.9 %Wynik
| w CHF | po przeliczeniu na PLN | |
|---|---|---|
| Normalnie płaciłbyś przez ten czas ratę (średnio) | 520,79CHF | 1 952,97PLN |
| A tak, regulując tylko część odsetkową, co miesiąc będziesz płacić (średnio) | 94,80CHF | 355,49PLN |
| Gdybyś każdą kolejną część kapitałową (przeliczoną na złote) lokował na koncie oszczędnościowym, po czasie wakacji kredytowych uzbierałbyś | 4 811,87PLN |
| w CHF | po przeliczeniu na PLN | |
|---|---|---|
| Średnia wysokość raty po wakacjach kredytowych | 476,58CHF | 1 525,04PLN |
| Twoja ostatnia rata przed wakacjami kredytowymi | 520,79CHF | 2 083,16PLN |
| Pozostały kapitał do spłaty po wakacjach kredytowych | 124 426,89CHF | 398 166,06PLN |
| Pozostały kapitał do spłaty przed wakacjami kredytowymi | 126 396,69CHF | 505 586,77 PLN |
7 komentarzy
Żeby zaciągąć kredyty trzeba umieć analizować, a nie brać co dają, a później płakać 🙂
Teraz widzimy jak się to skończyło 🙂
Ryzyko zmiany oprocentowania, marż, prawne (zmiany przepisów) dla kredytów hipotecznych w złotówkach w naszym pięknym kraju także są b. duże – czy ktoś pamięta czasy, w których kredyty hipoteczne były tak tanie?
Jestem ciekawa, co się stanie gdy hipoteki w złotówkach po jakiejś drastycznej zwyżce wiboru staną się problemem dla większej grupy ludzi. Też będą uchwalać przepisy pomocowe?
Ja poszedłem po kredyt w zł a zbałamucono mnie i wyszedłem z frankami. Dzięki temu mieszkam w mieszkaniu a nie pod mostem. W tej chwili nie mam już możliwości płacenia kredytu ani czynszu. Nadchodzi czas korzystania z pomocy społecznej . Ale zamiast pomoc frankowiczom oszukanym. Lepiej ogłosić upadłość konsumecką i korzystać z pomocy społecznej. Wtedy podatnicy nie ucierpą. Głupota ale cóż. Cieszcie się nie frankowicze.
"Kredyty powinno się spłacać w takiej walucie, w jakiej się zarabia – te słowa brzmią dzisiaj jak mantra." – o to się rozchodzi że nie wiadomo jaki będzie kurs za rok, czy za 3 lata, lepiej nie ryzykować, mimo bardzo korzystnej kwoty czy rat kredytu….
Każda sytuacja powinna być pojedynczo zbadana przez bank , który powinien ponosić odpowiedzialność , połowa stanowisk w bankach to doradcy od….
moim zdaniem nikt nie powinien pomagać frankowiczom